【理财案例】付先生的儿子已经读小学3年级，计划孩子读完高中后送出国留学，请理财师给予指点，如何规划家庭资产？

付先生有一个幸福的家庭，有车有房，还有一定的家庭财富积累，父母身体健康，还有一个10岁的可爱儿子。家庭年收入达到30万，家庭每月生活支出5000元，每月养车费1000元，另外房贷目前还剩下40万元。目前银行存款20万元，银行理财产品20万元，股市投资20万元，没有其他理财途径。

目前，付先生有一笔30万元的资金到账，本想提前还清房贷，但是又觉得市场上不少理财产品的收益不错，想做理财，如何规划这笔资金呢？其次，想让儿子高中毕业后出国学习，现在开始就想计划储备孩子教育资金。

理财建议：

根据付先生家的财务情况，以及目前遇到的理财问题，理财师William给予付先生以下几点家庭理财建议：

1、提前还贷还是理财？

对于是否要提前换房贷，还是理财的问题上，William建议在提前还贷的顺序选择上，建议从期限长、等额本息还款法的商业性贷款开始还起，其次是期限短、等额本金还款法的商业性贷款，最后才是公积金贷款。

目前，付先生家还有40万元的房贷，据了解主要是公积金贷款，公积金贷利率比较低，生活也并未受房贷影响，建议付先生就不要提前还贷了，50万元闲置资金可以配置年收益率6%-11.5%的产品，让其增值，投资收益可以用来帮助还贷。

2、提前储备孩子出国留学资金。

付先生计划在儿子读完高中后送他出国学习，那么资深理财师William的建议是从现在开始就要提前积累孩子9年以后的留学资金，可以通过基金定投或月定投等方式来积累这笔资金，如果按照6%的年化收益率来计算，每月定投1万元，9年后将有143万元的一笔可观教育金，足够儿子出国留学的费用。

3、坚持中长期投资及养老规划。

付先生在家庭资金的安排方面，建议首先要留出部分资金存入银行或余额宝中来作为家庭备用金；部分资金配置国债或银行理财等，一年4%左右的收益；还有部分资金可以选择一些收益高些的固定收益类产品，比如低风险的信托，再比如之前William建议付先生配置的稳利精选基金等，长期坚持固定投资，可以作为未来夫妇俩的养老资金，以及家庭其他重大开支。

付先生可以每年安排家庭在国内或到国外旅游一次，提高家庭生活质量，既有利于释放工作压力，又有利于家庭更加和睦。

Tips：是否适合提前还房贷的问题，有三种基本情况是不宜提前还贷的：一是，签订贷款合同时，已享受较低折扣利率优惠的；二是，等额本金还款期已过三分之一的；第三，等额本息还款已到中期，大部分的利息已偿还，那么提前还贷意义就不大。

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