【理财案例】

凌女士和老公都是国家政府工作人员，夫妇俩育有一个儿子，现今5岁。凌女士和老公的平均月收入差不多都在3300元左右。目前有一套130多平米的房子，每个月需按揭1800元，凌女士每年都会取一次住房公积金进行还款，基本无需额外拿钱，基本无房贷压力。父母每个月还会给夫妻俩2000元的生活费，家里有一部汽车，暂时没有换车的需求。

另外，家庭目前有存款56万，每月的生活支出为4000元，每年的车险费8000元、保养费用2500元及人身保险5000元。如今看到周围的人都在做投资赚了不少钱，夫妇俩也想做投资理财，让家人有一个更高质量的生活，为此来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德寻求投资理财的帮助。

【理财目标】

1、合理进行投资理财，进一步提高生活质量；

2、孩子以后的教育基金如何才有保障。

【案例分析】

从凌女士提供的家庭财务和理财目标分析，嘉丰瑞德理财师认为凌女士家是一个很温馨的五口之家，夫妻俩都是国家政府工作人员，收入虽不高，但是工作比较稳定，随着工作经验的增加，夫妇俩的收入也会增多。目前，父母都无需照料，在家庭生活费方面还给予夫妇俩支持。目前，凌女士家每年的收入总计103200元，每年的总支出63500元，一年有近40000元的结余，无房贷压力，无其他负债。总的看来，凌女士夫妇基本无“近忧”，家庭经济负担少，是家庭开始做长远打算的好时机。

【理财建议】

凌女士夫妇想进一步提高家庭的生活质量，嘉丰瑞德理财师给予了他们以下几点家庭投资理财建议：

1、首先提高家庭的收入

首先，一般来说，收入是维持家庭正常生活以及保障生活质量的主要来源。所以嘉丰瑞德理财师认为夫妻俩先需要努力工作，不断提升自己的能力，争取升职，从而能获得更多的收入。或者凌女士可以继续留在机关单位，而老公跳槽或选择创业，收入一般会更高一些。

2、及早保障孩子教育金

在家庭日常生活中做到合理消费，按需购物，压缩一些生活成本。比如凌女士尽量少购买一些衣服、孩子零食少购买等。另外，随着孩子的长大，上小学，上初中高中和大学，教育开支势必会大幅增加。因此，嘉丰瑞德理财师建议凌女士趁现在孩子还小，可以计划每月拿出一份资金配置教育类专项的理财产品或保险，或选择宜盛月定投类方式来储备孩子教育金，等未来孩子上高中、大学，这笔钱就会发挥极大的作用。

3、存款按比例分配

家庭可以选择一些投资工具，让闲置资金生钱，开辟新的“增收渠道”。首先家庭需预留3-6个月的日常开支，3-5万元存款即可。剩余50万左右的存款按比例分配，比如20万元定存，3年年利率3%左右，5年年利率4%左右，投资期限任其选择，作为家庭保命钱；20万元存款可以选择一些低风险的稳利精选基金等的固定收益类产品，年化收益率都在10%左右。剩余的10万元，考虑到凌女士家庭的风险承受还可以，也能进行一些激进型的投资，比如股票投资，收益会更高，但高风险不可忽视。嘉丰瑞德理财师认为，凌女士家基本能做到这几点，增加收入、合理消费并做好投资理财，家庭财富定会越积越多，生活质量也会得到进一步的提升的。

目前市面上比较贴近国家公务员和机关单位收入的投资方式有国债，稳定级别非常高，收益在5%左右；基金，品种比较多，收益一般在4%-7%左右；固定收益类理财产品，年收益率10%左右和信托计划，收益在7%-12%左右，这些投资方式都比较偏于稳健，国家公务员和机关单位家庭可优先考虑。另外，嘉丰瑞德理财师要提醒每个家庭，在做投资理财时最好采取多元化投资策略，做到不要把鸡蛋放在同一个篮子里，分散风险。

现今的公务员、机关单位的退休金制度和城镇职工基本养老保险制度已并轨，并从2018年开始延迟退休年龄。公务员养老保险将由单位和个人缴费，并且在改革后公务员的工资有望上调，幅度大约是平均增加300元左右。虽然不多，但每月300元，长期累积起来也是一笔不小的财富。对于即将涨薪的公务员、公务员家庭，假如想更多地取得工资外的财富收入，闲钱用作理财投资是“增收”的好方法！