□张晓晖

　　钱，这玩艺儿让人烦恼。常听到别人在算退休后会拿多少多少退休金，慨叹钱不够花。实际上积累财富无非是开源节流。

　　很多关于财富的书都在教我们开源，如何升更高的职，选更牛的股，买最好的基金，炒汇、炒房、藏古董，比如《穷爸爸富爸爸》这套系列丛书畅销不衰，就是用很简单、很有趣的故事教大家如何让钱再生钱，如何用复利的力量把自己变成百万富翁。

　　国外还有一些书在教人们如何省钱，如何在换季促销的时候买到打折的商品，如何用坐地铁代替坐出租，如何减少朋友的聚会来减少支出，如何想办法在交女朋友的时候少掏腰包，如何得到优惠券，如何将各种优惠组合使用，美国还专门出版关于如何省钱的刊物，销量很大。

　　我倒不大欣赏省钱，毕竟钱是赚来的，不是省出来的，就是系上脖子，披上树叶，不吃不穿，月月薪水一分不动，又能怎样？

　　但的确有些钱是可以不花的，如果把生活中的不良嗜好戒掉，再加上复利的力量，的确能够取得惊人的效果。就说说吸烟吧：

　　烟民大概分几档，按照每天一包算，有抽石林、大小红河的，大概一天4、5元，一年1500元左右；有抽红塔山、红双喜的，一年2500元左右；再好一些的抽三五、紫云、玉溪、小熊猫，基本上每天十几元、二十几元。笔者算了一笔账，如果把烟戒掉，把钱用于储蓄或投资，会是个什么结果呢？

　　每年5%的收益是很容易做到的，稳健者买一些国债，激进者买进一些基金都能够做到；每年10%的收益也不难做到，在国债市场上买一些贴水的国债，赔钱就拿着等着兑付，一旦暴涨先把二级市场的差价赚了再说；每年15%的收益略有难度，但稍稍用心，还是能做到的，比如在股市最冰凉的时候抄个底，买个稳稳当当的股票，或者捆绑着买认股权证和对应的股票，只要不贪，15%的年收益率通过无风险套利就能够实现。

　　我们把不同档次的烟民，按照不同的收益率，依照10年、20年、30年、40年的复利计算，长时间的利滚利、驴打滚，会是什么结果呢？

　　如果能把烟戒了，把烟钱用于投资，刚刚工作的白领们在40年后就是百万富翁甚至千万富翁，而正处于上有老，下有小，财富正往两端流的中年人，10年、20年也会获得可观的收入。

　　另一方面，戒烟会减少疾病，会减少未来的医疗支出，会延长寿命，何庆奎的小品里说“多好的房子都是旅馆，只有这小盒（骨灰盒）才是咱永久的家呀”，那么推迟进小盒的时间就不是钱能算得出的。

　　如果再推而广之，把喝白酒的嗜好戒了，把在快餐店吃油炸食品的习惯戒了，您再算算？

　　时间会带来升值，但归根结底是复利带来的，复利会带来财富，但归根结底是咱们自己带来的；社会保障机制固然给我们一些保障，但归根结底是我们自己给自己保障。

　　一个人改变了的时候，他的世界才会改变，有时候算算账，琢磨一下生活中的经济学还真有点意思。

　　按5%的年收益率计算

　　（单位：万元）

4元/天

1500元/年 7元/天

2500元/年 10元/天

3650元/年 20元/天

7500元/年

10年 2.13 3.55 5.19 10.65

20年 5.36 8.93 13.04 26.81

30年 10.61 17.69 25.83 53.07

40年 19.18 31.96 46.66 95.92

　　按10%的年收益率计算

　　（单位：万元）

4元/天

1500元/年 7元/天

2500元/年 10元/天

3650元/年 20元/天

7500元/年

10年 2.78 4.63 6.76 13.95

20年 9.60 16.00 23.36 48.20

30年 27.29 45.49 66.41 136.49

40年 73.18 121.96 178.07 365.97

　　按15%的年收益率计算

　　（单位：万元）

4元/天

1500元/年 7元/天

2500元/年 10元/天

3650元/年 20元/天

7500元/年

10年 3.65 6.09 8.89 18.27

20年 17.82 29.70 43.37 89.18

30年 75.14 125.24 182.85 375.89

40年 307.04 511.74 747.14 1535.24 （□张晓晖）